Наличие плохой кредитной истории может оказаться препятствием в намерении взять займ по выгодным ставкам. Но это не означает, что нужно отказать себе в этом. Никто не хочет иметь отрицательный кредитный рейтинг, но по какой-то причине многие из нас оказываются в такой ситуации. Согласно исследованию Federal Reserve System за 2014 год, около 40% респондентов хотели бы получить кредит, но не подавали заявку, предполагая получить отказ. Плохая кредитная история – это не гарантия полного провала. Просто нужно учитывать некоторые особенности сложившейся ситуации и действовать соответственно.
Кредитный скоринг: ваш кредитный балл GPA
Допустим, в школе вы изучали математику, историю, экономику и психологию. За каждый предмет вы получали индивидуальную оценку и общий бал успеваемости на основе среднего показателя. Таким же образом работает и кредитный скоринг. Персональный кредитный отчет содержит подробную информацию обо всех займах, истории выплат и просроченных платежах. Кредитные баллы позволяют кредиторам понять, насколько ответственным заемщиком вы являетесь.
Что такое плохая кредитная история?
Несколько компаний генерируют кредитные баллы с помощью моделей кредитного скоринга. FICO предлагает множество моделей скоринга, которые кредиторы могут использовать при оценке кредитных заявок. Базовые баллы FICO® варьируются от 300 до 850.
Причины возникновения плохой кредитной истории могут быть самые разные: просроченные платежи, банкротство, потеря права выкупа, соотношение долга к доходу и т.д.
Различные требования к кредитному баллу
Кредиторы могут иметь свои собственные кредитные рейтинги для отбора. Если ваши баллы упадут ниже этого предела, кредитор может с меньшей вероятностью одобрить вас для получения кредита. Но если ваши баллы выше этой отметки, кредитор может с большей вероятностью открыть ваш кредитные отчет, чтобы просмотреть вашу кредитную историю. Различные типы кредиторов могут иметь различные требования к баллам для различных типов финансовых продуктов. А проверенные МФО Profi Credit и Prunto выдают экспресс-займы даже лицам с отрицательным кредитным рейтингом.
Что такое отношение долга к доходу?
Кредиторы, рассматривающие заявку на кредит, часто хотят знать соотношение вашего долга к доходу . Чтобы рассчитать это число, сложите все свои ежемесячные долги и разделите на валовой ежемесячный доход. Эта информация помогает кредиторам оценить, сможете ли вы позволить себе ежемесячный платеж, если они предоставят вам кредит.
Могу ли я подать заявку на кредит с плохим кредитом?
Некоторые могут подумать, что их низкие кредитные рейтинги сужают их поле возможностей – остается только прибегнуть использовать альтернативные типы онлайн-кредитов. Эти краткосрочные кредиты, как правило, не требуют проверки кредитоспособности. Но в долгосрочной перспективе эти займы могут оказаться весьма дорогостоящими. На самом деле, многие организации идут навстречу заемщику. Но стоит учитывать то факт, что процентная ставка может оказаться немного завышенной.
Плохая кредитная история? Это не приговор
Первое, что вы должны знать о плохом кредитном рейтинге, это то, что он не навсегда. Большинство уничижительных знаков, таких как просроченные платежи, потеря права выкупа и даже банкротство, будут удалены с отчета через семь-десять лет.
Это означает, что даже если вы подаете заявление о банкротстве, вы все равно можете работать в направлении повышения кредитоспособности. Вот некоторые шаги, которые вы можете предпринять для достижения этой цели.
Сначала проверьте свои кредитные отчеты. Согласно исследованию Федеральной торговой комиссии, проведенному в 2012 году , около 25% потребителей в США обнаружили ошибки в своих кредитных отчетах, которые могут повлиять на их кредитные оценки. Обнаружение этих ошибок - и успешное их оспаривание - это простая вещь, которую вы можете сделать прямо сейчас для улучшения кредитного рейтинга. Затем узнайте, какие факторы влияют на расчет ваших кредитных баллов, и поработайте над их улучшением. Например, обеспечьте своевременную оплату платежей и погашения задолженностей.
Попытка получить кредит с плохим кредитным рейтингом может оказаться неудачной. Но это также может стать и лучом надежды – шансы найти уважаемых кредиторов, которые согласятся работать с вами, действительно высоки, главное верить в успех.
Фактически, получение личного кредита с плохой кредитной историей и своевременное внесение платежей может помочь улучшить ваши кредитные баллы. Таким образом, если вам когда-нибудь понадобится совершить более крупную покупку, например, дом, вы сможете получить более выгодный кредит.
Анна Доценко(LinkedIn)Копирайтер, специализирующийся на финансово-экономическом анализе. Ранее работала переводчиком и SEO-специалистом. Она твердо верит в необходимость финансовой грамотности каждого. Ее миссия – предоставить полную и прозрачную информацию о финансовых продуктах Больше информации...
