Иногда отказ в выдаче кредита вызывает недоумение. Кажется, что у заемщика есть все необходимое для получения денежной ссуды, ему просто обязаны предоставить займ, но вот сотрудник МФО отказал, опираясь на результаты кредитного скоринга. Это специальная программа, которая выносит вердикт об одобрении или отклонении полученной заявки на основе множества факторов. Уникальный алгоритм помогает проанализировать все риски, после чего сотрудник компании объявляет решение клиенту.
На данный момент система скоринга используется во всех ведущих банках и МФО. Она постоянного совершенствуется, поэтому риск ошибки практически исключен. Разработчики внедряют в скоринг понятие «идеальный заемщик» и таким клиентам отказывают в займах, поскольку МФО понимают, что под такой личностью может оказаться сотрудник спецслужб или чиновник.
Алгоритм работы
Задача программы – присвоить клиенту, подающему заявку на кредит, своеобразную оценку надежности. В алгоритме учитывается множество критериев, в частности, личные данные клиента, информация об образовании, зарплате, кредитной истории, наличии денетей. Во многих компаниях внедрена система скоринга на основе нескольких десятков факторов. Наиболее важной считается информация о заработной плате и КИ, которая дает возможность оценить платежеспособность клиента.
Преимущество системы скоринга
Благодаря этой системе исключается человеческий фактор, оценка считается объективной, основанной на совокупности данных, а не на отдельном параметре. Сотрудник МФО не может игнорировать результаты программы, даже при наличии личных предпочтений или антипатии к клиенту.
Когда появился скоринг?
В примитивном виде скоринговая система появилась в середине XX столетия. В это время банки испытывали серьезный дефицит компетентных сотрудников. Для помощи в оценке начали создаваться простые автоматизированные системы, которые постоянно совершенствовались. Сегодня скоринг представляет собой надежный и мощный инструмент для анализа, с помощью которого снижаются риски кредитного учреждения. Заявки одобряются только платежеспособным лицам.
Наиболее популярная система скоринга
Традиционно, скоринг FICO является наиболее популярной системой оценки, используемой для выдачи крупных кредитов, например, ипотеки или автокредита. Кредитный рейтинг FICO показывает, сколько у вас долгов, сколько вы погасили в прошлом и многое другое. Баллы варьируются от 300 до 850 и включают следующие показатели:
- история платежей (35%);
- текущий кредит (30%);
- срок кредита (15%);
- новый кредит (10);
У некоторых людей отсутствует кредитная история в силу их возраста или по другим причинам. Для таких типов соискателей в качестве альтернативного кредитного рейтинга используются другие источники информации об истории платежей, такие как счета за коммунальные услуги, арендная плата и т. д.
Ограниченность кредитного скоринга
Несмотря на то, что кредитный рейтинг оценивает кредитную рискованность заемщика, он не дает оценку вероятности дефолта. Он только оценивает рискованность клиента от наивысшего к низшему значению. Таким образом, недостаток кредитного скоринга заключается в неспособности определить, является ли Заемщик A в два раза более рискованным, чем Заемщик B.
Еще одним интересным ограничением кредитного скоринга является его неспособность учитывать текущие экономические условия. Например, если Заемщик А имеет кредитный рейтинг 800 и начнется рецессия в экономике, его кредитный рейтинг не будет корректироваться, если поведение Заемщика А в отношении финансового положения не изменилось. Более продвинутые методы моделирования кредитного риска включают структурные модели и модели с уменьшенной формой.
Таким образом, система кредитного скоринга позволяет оценить платежеспособность и надежность клиента, исключив человеческий фактор. В тоже время, программа имеет ряд недостатков и предоставляет только поверхностный анализ данных, поэтому сотрудники кредитных организаций всегда перепроверяют информацию.
Анна Доценко(LinkedIn)Копирайтер, специализирующийся на финансово-экономическом анализе. Ранее работала переводчиком и SEO-специалистом. Она твердо верит в необходимость финансовой грамотности каждого. Ее миссия – предоставить полную и прозрачную информацию о финансовых продуктах Больше информации...
